Kredyt hipoteczny jest szansą na spełnienie marzenia o posiadaniu własnego domu. Zanim do niego przystąpisz, warto się odpowiednio przygotować – nie tylko pod względem finansowym, ale również merytorycznym. Co warto wiedzieć o kredycie hipotecznym? Co trzeba mieć na uwadze, zanim się na niego zdecydujesz?
4 rzeczy, o których trzeba wiedzieć, jeśli zamierzasz wziąć kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny z reguły zaciąga się na kwotę co najmniej kilkuset tysięcy złotych i na okres kilkunastu lub kilkudziesięciu lat. Jest to w związku z tym duże zobowiązanie, które wywiera znaczący wpływ na całe życie. Co wiedzieć, zanim do niego przystąpisz? Jakie aspekty są kluczowe i które z nich wpływają na sytuację kredytobiorcy?
1. Na zdolność kredytową oddziałują nie tylko dochody, ale też forma zatrudnienia
Zdolność kredytowa to kwota, którą bank może Ci pożyczyć przy założeniu, że w przyszłości dokonasz jej spłaty. Kalkuluje się ją przede wszystkim na podstawie Twoich dochodów i przy uwzględnieniu wydatków. W związku z tym analitycy bankowi biorą pod uwagę m.in. formę zatrudnienia. Najbardziej doceniana jest pod tym kątem umowa o pracę, najlepiej na czas nieokreślony. Stanowi potwierdzenie stabilnego zatrudnienia na długi okres. Inne formy współpracy z pracodawcą (np. umowa zlecenie i o dzieło) są oceniane mniej pozytywnie, więc banki biorą pod uwagę np. tylko część zarobków.
Bardzo trudną sytuację pod tym względem mają przedsiębiorcy, a w szczególności ci, którzy rozliczają się poprzez ryczałt. Od polityki konkretnej instytucji zależy w tym wypadku to, jaka część przychodów zostanie uwzględniona jako dochody i w jaki sposób będzie wyliczana zdolność. Niektóre banki kalkulują ją na podstawie konkretnej części przychodów, a inne przyjmują wzory, w których znaczenie ma np. wysokość płaconego podatku.
Jesteś ciekawy, jaka jest Twoja zdolność kredytowa? Na stronie finanse.rankomat.pl poznasz szczegółowe informacje na ten temat. Znajdziesz tam kalkulator, dzięki któremu oszacujesz, ile bank będzie Ci w stanie pożyczyć w konkretnej sytuacji.
2. Pozytywna historia kredytowa buduje Twoją wiarygodność w oczach banku
Jeśli chcesz zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową, powinieneś zatroszczyć się również o historię kredytową. Brak opóźnień w spłatach poprzednich zobowiązań sprawi, że będziesz wyglądał na osobę wiarygodną — taką, która będzie sumiennie i regularnie spłacała kolejne raty w ustalonych ramach czasowych. Nawet opóźnienia przy drobnych spłatach, np. rat za sprzęt AGD, mogą skutkować znacznym obniżeniem wiarygodności, a także wpłynąć na odrzucenie decyzji lub wymaganie dodatkowych zabezpieczeń.
Często powielanym mitem jest to, że jeśli chce się w przyszłości zaciągnąć kredyt na dużą kwotę, trzeba wcześniej wziąć kilka małych. Ma to budować pozytywną historię kredytową. To jednak nie do końca prawda. Nie musisz brać pożyczek, aby mieć dobry wizerunek w oczach analityków banku. W tym celu wystarczy brak opóźnień w spłatach, odpowiednio wysokie dochody w zestawieniu z wydatkami, a także wkład własny.
3. Jeśli masz zbyt niską zdolność kredytową, możesz rozważyć zaciągnięcie zobowiązanie ze współkredytobiorcą
Niekiedy ma się zbyt niską zdolność (np. ze względu na to, że tylko część dochodów jest uwzględniania przez bank albo ten nie bierze pod uwagę dodatkowej umowy cywilnoprawnej). Co zrobić w takiej sytuacji? Nie musisz przekreślać planów związanych z kredytem czy odkładać ich na przyszłość. Możesz zdecydować się na dołączenie do wniosku współkredytobiorcy — np. małżonka, partnera. Wtedy jego dochody zwiększą Twoją zdolność kredytową.
Przed wspólnym przystąpieniem do kredytu należy jednak uregulować stosunki w tym zakresie — kto będzie płacił raty, jak będzie wyglądała kwestia własności. To pozwoli w przyszłości uniknąć konfliktów.
4. Oferty banków znacznie się różnią, wybierając tę najkorzystniejszą możesz sporo zaoszczędzić
Kredyt hipoteczny to ogromne zobowiązanie. Wybierając konkretną ofertę, zwróć uwagę na jej warunki. Różnice w oprocentowaniu, prowizji czy RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) mogą być znaczące. Przez to jedna oferta będzie bardziej opłacalna od drugiej, a Ty, wybierając ją, sporo zaoszczędzisz.
Na stronie https://finanse.rankomat.pl/kredyty/hipoteczne/ znajdziesz zestawienie najkorzystniejszych obecnie ofert różnych banków. Uwzględniono w nim m.in. okres kredytowania, całkowity koszt zobowiązania, RRSO czy przewidywaną wysokość miesięcznej raty. Dzięki analizie tych czynników będziesz mógł porównać konkretne warianty w przejrzysty sposób i wybrać spośród nich ten, która najbardziej Ci odpowiada.
Kredyt hipoteczny to sposób na spełnienie marzenia o kupnie własnego domu. To jednocześnie duże zobowiązanie, do którego warto się odpowiednio przygotować pod kątem merytorycznym. Mając świadomość najważniejszych aspektów, będziesz mógł wybrać najlepszą dla siebie ofertę, zwiększyć szansę na pozytywną decyzję kredytową, a do tego zaoszczędzić.