02.11 Ubezpieczenia pakietowe dla firm
Oferty firm ubezpieczeniowych dla małych i średnich przedsiębiorstw są bardzo bogate i często tak zróżnicowane, że klientowi trudno zorientować się we wszystkich dostępnych usługach. Problem ten rozwiązują tak zwane ubezpieczenia pakietowe. Są to pakiety ubezpieczeń zapewniające kompleksową ochronę całości majątku i efektów działań firmy, a wszystko w ramach jednej polisy.
Korzyściami wynikającymi z tego rodzaju ubezpieczeń będzie m.in. zaoszczędzony czas, który zostałby stracony na dokładnym zapoznawaniu się z ofertami firm ubezpieczeniowych. Oprócz tego nie będziemy musieli podpisywać umów dla wielu różnych usług. Dodatkowo kupując pakiet kilku ubezpieczeń redukujemy koszty takiej usługi, ponieważ są one z reguły tańsze niż standardowe ubezpieczenia.
Bogata oferta
Spośród ofert większości firm ubezpieczeniowych można wyróżnić standardowe ubezpieczenia dostępne w prawie wszystkich pakietach dla małych i średnich przedsiębiorstw. Są to przede wszystkim: ubezpieczenie mienia od ognia i innych zdarzeń losowych, ubezpieczenie mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku, ubezpieczenie mienia w transporcie, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej związanej z prowadzeniem działalności gospodarczej i posiadaniem mienia, wykorzystywanego w tej działalności. Zakres ubezpieczeń różni się w zależności od ubezpieczyciela – każdy ma swoją unikalną ofertę. Pakiety ubezpieczeń stwarzają możliwość dostosowania zakresu ubezpieczenia do konkretnych zagrożeń związanych z prowadzeniem firmy. O zawartości pakietu decyduje klient, dopasowując go do prowadzonej przez siebie działalności.
W związku z niewątpliwymi zaletami ubezpieczeń pakietowych oraz ich szeroką dostępnością na polskim rynku ubezpieczeń, warto zapoznać się z ofertami różnych firm. W poniższym zestawieniu porównamy ubezpieczenia dla firm, które zamierzają ubezpieczyć majątek o wartości nie wyższej niż 15 mln zł oraz mają roczny obrót nie większy niż 25 mln zł (oczywiście są to progi maksymalne, w niektórych firmach są one niższe). Kryteria te spełniają ubezpieczenia PZU EKSPERT, WARTA EKSTRABIZNES, GENERALI PRESTO, PZM BUSINESS PLUS, COMPENSA FIRMA. Ubezpieczenia te są najpopularniejsze w segmencie ubezpieczeń pakietowych dla MSP, ponieważ charakteryzują się dużą kompleksowością.
W przypadku pakietu PZU EKSPERT, bazowy zakres ubezpieczenia, poza wyżej wymienionymi, obejmuje również ubezpieczenia sprzętu elektronicznego oraz zbiorowe ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków. Istnieje jednak możliwość wykupienia dodatkowych części pakietu, w których skład wchodzą m.in.: ubezpieczenie maszyn, urządzeń i aparatów technicznych od awarii w zakresie ubezpieczenia od szkód mechanicznych oraz ubezpieczenia maszyn elektrycznych od szkód elektrycznych, ubezpieczenie szyb od stłuczenia i innych przedmiotów od stłuczenia, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej farmaceutów i aptek, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przewoźnika drogowego w ruchu krajowym oraz międzynarodowym. Majątek zgłaszany do ubezpieczenia w pakiecie PZU EKSPERT nie może przewyższać wartości 10 mln zł.
Pakiet WARTA EKSTRABIZNES obejmuje wyżej wymienione standardowe rodzaje ubezpieczeń oraz ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przewoźnika drogowego w ruchu krajowym (dotyczy firm transportowych). Warunkiem wykupienia pakietu jest roczny przychód (bez VAT) z prowadzonej działalności na poziomie maksymalnie 20 mln zł oraz wartość majątku firmy nieprzekraczająca 10 mln zł.
GENERALI PRESTO to kompleksowe ubezpieczenie dla małych i średnich przedsiębiorstw. W ramach pakietu możemy ubezpieczyć majątek od pożaru i innych zdarzeń losowych, oraz kradzieży z włamaniem. Ponadto pakiet oferuje ubezpieczenie pracowników od następstw nieszczęśliwych wypadków oraz zabezpieczenie firmy w przypadku utraty płynności finansowej.
Pakietem BUSINESS PLUS, oferowanym przez PZM, można ubezpieczyć majątek do wysokości 10 mln zł. Łączna wysokość rocznych obrotów nie może przewyższać 20 mln zł. BUSINESS PLUS oferuje bogaty wachlarz dostępnych ubezpieczeń. Umowa ubezpieczeniowa może obejmować: ubezpieczenie mienia od ognia i innych zdarzeń losowych, ubezpieczenie mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku, ubezpieczenie od wandalizmu, ubezpieczenie szyb i innych przedmiotów od stłuczenia, ubezpieczenie sprzętu elektronicznego, ubezpieczenie kosztów stałych działalności, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, ubezpieczenie mienia w transporcie, ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków.
COMPENSA FIRMA jest innowacyjnym pakietem ubezpieczeń, przygotowanym dla małych i średnich przedsiębiorstw, w przypadku których wartość majątku nie przekracza 15 mln zł, a roczne obroty nie są wyższe niż 25 mln zł. Poza podstawowymi ubezpieczeniami mienia od ognia i innych zdarzeń losowych pakiet COMPENSA FIRMA oferuje rozbudowane możliwości poszerzania zakresu ubezpieczenia. W skład pakietu wchodzą zarówno ubezpieczenia majątkowe (np. ubezpieczenie mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku, szyb i innych przedmiotów szklanych od stłuczenia, sprzętu elektronicznego, w tym laptopów i innych urządzeń przenośnych w systemie all risks, towarów od rozmrożenia, kosztów stałych działalności poniesionych w czasie przerw lub zakłóceń w działalności przedsiębiorstwa spowodowanych zdarzeniem objętych ochroną), jak również ubezpieczenia osobowe (ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków, różne rodzaje ubezpieczenia OC). Pakiet COMPENSA FIRMA dostępny jest w trzech wariantach: podstawowym, standardowym i luksusowym, które różnią się zakresem ubezpieczenia oraz limitami odpowiedzialności. Przykładowo, w przypadku ubezpieczenia mienia od ognia i innych zdarzeń losowych, górna granica odpowiedzialności ubezpieczyciela dla szkód powstałych w wartościach pieniężnych wynosi w wariancie podstawowym maksymalnie 10 tys. zł, w wariancie standardowym – 25 tys. zł, a w wariancie luksusowym – do 50 tys. zł.
Twoja firma, twoje pieniądze
Standardowo w większości oferowanych na rynku pakietów ubezpieczeń sumę ubezpieczenia ustala się w przypadku ubezpieczających będących płatnikami podatku VAT – bez uwzględnienia kwoty podatku od towarów i usług, z kolei w przypadku ubezpieczających nie będących płatnikami podatku VAT – z uwzględnieniem kwoty podatku od towarów i usług.
Najbardziej kompleksową ofertę posiada firma PZU – łącznie 12 ubezpieczeń w tym sześć bazowych i sześć dodatkowo płatnych. Firmy COMPENSA oraz PZM są z kolej najbardziej elastyczne, ponieważ klient może wybierać spośród dziewięciu rodzajów ubezpieczeń. Wysoką jakość ubezpieczenia GENERALI PRESTO potwierdzają dwie nagrody przyznane przez miesięcznik ekonomiczny „Home and Market” i „Gazetę Finansową”.
Mimo że oferta ubezpieczycieli jest naprawdę szeroka, warto zapoznać się z nią dokładnie. Z pewnością każda firma znajdzie odpowiednią dla siebie ofertę. Ubezpieczenia pakietowe sprawdzają się zarówno w przedsiębiorstwach z mniejszym portfelem, nie ponoszących dużego ryzyka, jak również w podmiotach potrzebujących kompleksowej ochrony przed wielorakimi zagrożeniami.
Maciej Kielek, Mateusz Skwarka
ConQuest Consulting