05.05 ZUS i OFE wystarczÄ… tylko na czynsz

Badania pokazujÄ…, że niewielu Polaków zdaje sobie sprawÄ™, że ZUS wraz z OFE zapewniÄ… nam jedynie minimalne Å›rodki do życia na emeryturze. Jeżeli interesuje nas cokolwiek wiÄ™cej, musimy zwrócić siÄ™ w stronÄ™ III filaru.

Zabezpieczenie jest w życiu niezbÄ™dne, szczególnie to finansowe. Nikt oczywiÅ›cie na co dzieÅ„ nie tworzy listy sytuacji, w których niezbÄ™dne bÄ™dzie posiadanie dodatkowej gotówki, ale mimo wszystko mamy Å›wiadomość ich wystÄ…pienia. WedÅ‚ug badaÅ„ Millward Brown SMG/KRC z maja 2009 roku, Polacy oszczÄ™dzajÄ… najczęściej wÅ‚aÅ›nie na czarnÄ… godzinÄ™ (blisko 30 proc. badanych), a w drugiej kolejnoÅ›ci na rodzinÄ™ (17,5 proc.). PÅ‚ynie z tego wniosek, że na krótkÄ… metÄ™ wydajemy siÄ™ być zapobiegawczy
i jesteÅ›my w stanie odÅ‚ożyć pewne fundusze. Dlaczego wiÄ™c tylko nieliczni z nas myÅ›lÄ… o perspektywie dalszej niż 5-10 lat? Cytowane przez krajowe media badania PBS DGA pokazujÄ…, że blisko poÅ‚owa z nas w ogóle nie myÅ›li o zabezpieczeniu finansowym na emeryturze. Niestety, takie podejÅ›cie może siÄ™ zemÅ›cić w przyszÅ‚oÅ›ci. Bo emerytura to sprawa indywidualna. I nikt oprócz nas samych siÄ™ o niÄ… nie zatroszczy.

Generalnie nasze dziaÅ‚ania majÄ…ce na celu dbaÅ‚ość o swoje Å›wiadczenia emerytalne zawężajÄ… siÄ™ do polegania na obowiÄ…zkowym systemie, czyli ZUS-ie i OFE. Niby to zawsze coÅ›, ale „coÅ›” nie zapewni nam satysfakcjonujÄ…cej emerytury. Nie od dziÅ› wiadomo, że wypÅ‚aty z tych dwóch zreformowanych filarów w wielu przypadkach bÄ™dÄ… niższe niż to, co wczeÅ›niej gwarantowaÅ‚ ZakÅ‚ad UbezpieczeÅ„ SpoÅ‚ecznych. W odniesieniu do zarobków w trakcie aktywnoÅ›ci zawodowej, emerytura bÄ™dzie Å›rednio stanowiÅ‚a  60 proc. naszego miesiÄ™cznego uposażenia (a w przypadku kobiet nawet 40 proc.). Co wiÄ™cej, wspóÅ‚czynnik ten bÄ™dzie tym mniejszy, im wiÄ™ksze przychody osiÄ…gaÅ‚a dana osoba, zanim przeszÅ‚a na emeryturÄ™. Wiąże siÄ™ to z faktem, że ZUS pobiera skÅ‚adkÄ™ emerytalnÄ… maksymalnie od 30-krotnoÅ›ci przeciÄ™tnej krajowej pensji (wyliczonej na dany rok przez GÅ‚ówny UrzÄ…d Statystyczny). W przypadku, gdy dany pÅ‚atnik zarabia w ciÄ…gu roku wiÄ™cej, jego skÅ‚adka i tak bÄ™dzie naliczana jedynie od wspomnianej 30-krotnoÅ›ci krajowej Å›redniej. System obowiÄ…zkowy nie sprosta wiÄ™c na pewno wymaganiom osób z ponadprzeciÄ™tnymi dochodami. ZresztÄ… nie tylko ich, ale i wiÄ™kszoÅ›ci przyszÅ‚ych emerytów.

W celu wyrównania wspomnianych różnic i uzupeÅ‚nienia naszych emerytur, twórcy reformy emerytalnej stworzyli III filar. MówiÄ…c ogólnie, sÄ… to wszelkie sposoby dobrowolnego i dodatkowego oszczÄ™dzania na swojÄ… przyszÅ‚Ä… emeryturÄ™. Równie dobrze III filarem możemy nazwać oszczÄ™dzanie pieniÄ™dzy na lokacie w banku, co trzymanie ich w domu w tzw. „skarpecie”. Ale tylko dwie opcje III filaru - Pracownicze Programy Emerytalne i Indywidualne Konta Emerytalne sÄ… wyposażone w zachÄ™tÄ™ podatkowÄ…. Chodzi o zwolnienie z 19-procentowego podatku od zysków kapitaÅ‚owych, czyli tzw. podatku Belki. WedÅ‚ug wyliczeÅ„ Legg Mason TFI, w przypadku dÅ‚ugoterminowego oszczÄ™dzania zysk z nieodprowadzania takiego podatku do UrzÄ™du Skarbowego może siÄ™gać kilkuset tysiÄ™cy zÅ‚otych. Przypomnijmy tu przykÅ‚ad 35-latka, który postanawia odkÅ‚adać obecnÄ… maksymalnÄ… rocznÄ… kwotÄ™ na IKE – 9 579 PLN, przez 25 lat, do osiÄ…gniÄ™cia wieku emerytalnego (60 lat). Przy zaÅ‚ożeniu, że wpÅ‚aca te pieniÄ…dze na IKE prowadzone przez Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych i osiÄ…ga Å›redniorocznÄ… stopÄ™ zwrotu na wysokoÅ›ci 10 proc., w momencie przejÅ›cia na emeryturÄ™ może siÄ™ pochwalić okoÅ‚o milionowym stanem konta. Przy takich Å›rodkach, unikniÄ™cie podatku Belki przynosi oszczÄ™dzajÄ…cemu ulgÄ™ w wysokoÅ›ci 157 tys. zÅ‚otych.

Nie zapomnijmy tu o najważniejszym, czyli dodatkowych funduszach zgromadzonych na emeryturÄ™, którymi wÅ‚aÅ›ciciel może dysponować dowolnie przez kolejne kilkadziesiÄ…t lat. Bo korzyÅ›ci podatkowe to jedno, ale godne życie po zakoÅ„czeniu aktywnoÅ›ci zawodowej to drugie. Obydwie te rzeczy można sobie zapewnić przez III filar emerytalny. W przeciwieÅ„stwie do systemu obowiÄ…zkowego, który gwarantuje nam Å›rodki tylko na przeżycie.

ŹródÅ‚o: Bankier.pl

powrót do listy aktualnościPracownicy i ZUS